Calculer mon taux d'endettement

La formule du taux d'endettement

taux d'endettement = charges mensuelles de crédit ÷ revenus mensuels × 100

Les charges comprennent toutes les mensualités de crédit (immobilier, consommation, auto), la future mensualité assurance comprise et le loyer si tu le conserves. Les dépenses de la vie courante (courses, énergie, téléphone) n'entrent pas dans le calcul : elles servent à mesurer le reste à vivre.

Les revenus sont ceux que la banque accepte : salaires, primes régulières, allocations. Les loyers que tu perçois sont souvent retenus à 70 % seulement, pour tenir compte des charges et de la vacance.

Les seuils à connaître

La limite de 35 % s'applique assurance emprunteur comprise. Le HCSF autorise toutefois les banques à déroger pour une partie limitée de leurs dossiers.

Comment faire baisser ton taux d'endettement

• Solder un petit crédit : supprimer 200 € de mensualité vaut mieux que gagner 200 € d'apport.
• Augmenter l'apport pour emprunter moins.
• Allonger la durée du prêt, dans la limite de 25 ans.
• Ajouter un co-emprunteur dont les revenus sont pris en compte.

Taux d'endettement : exemple de calcul détaillé

Prenons un foyer avec 3 500 € de revenus nets par mois, un crédit auto de 200 € et un futur prêt immobilier de 1 025 €. D'abord, additionne les charges de crédit : 200 + 1 025 = 1 225 €. Ensuite, divise par les revenus : 1 225 ÷ 3 500 donne 0,35. Enfin, multiplie par 100 : le taux d'endettement atteint 35 %.

Ainsi, le foyer se situe pile sur le seuil recommandé. Par exemple, sans le crédit auto, le taux tomberait à environ 29 %, et la capacité d'emprunt augmenterait nettement.

Taux d'endettement : ce qui compte et ce qui ne compte pas

Toutes les dépenses n'entrent pas dans le calcul. Voici la différence.

• Comptent : crédits immobiliers, crédits à la consommation, crédits auto, pensions alimentaires versées.
• Ne comptent pas en général : loyer à venir remplacé par le prêt, factures d'énergie, abonnements, courses.
• À préciser : revenus fonciers, primes et revenus variables, que les banques retiennent souvent partiellement.

De plus, les banques regardent aussi le reste à vivre. Cependant, deux foyers au même taux peuvent avoir des restes à vivre très différents. Par conséquent, ne te limite pas au pourcentage.

Taux d'endettement : abaisser son taux avant de demander un prêt

Plusieurs actions réduisent ton taux en quelques mois. D'abord, solde les petits crédits, car ils pèsent peu en capital mais beaucoup en mensualité. Ensuite, regroupe tes dettes si le coût total baisse. Puis augmente ton apport pour réduire le capital à emprunter. Enfin, allonge la durée dans la limite autorisée.

Pour mesurer l'effet d'un remboursement, ouvre le simulateur de remboursement anticipé. De même, le simulateur de crédit conso montre la mensualité d'un petit prêt.

Taux d'endettement : étapes suivantes de ton projet

Une fois ton taux connu, passe à la suite. Premièrement, calcule ton budget avec la capacité d'emprunt. Deuxièmement, simule ton crédit avec le simulateur de prêt immobilier. Troisièmement, estime le coût d'achat avec les frais de notaire.

Enfin, garde une marge de sécurité. En effet, une baisse de revenus ou une hausse de charges peut arriver. Ce calcul reste indicatif et ne remplace pas l'avis d'un conseiller.

Taux d'endettement : questions fréquentes

Beaucoup se demandent si les revenus d'un conjoint comptent. Oui, si vous empruntez ensemble. Ensuite, on demande si un loyer entre dans le calcul. Non, mais il disparaît souvent après l'achat. Enfin, que faire si le taux dépasse 35 % ? Tu peux augmenter l'apport, allonger la durée ou solder un crédit. Par ailleurs, certaines banques acceptent des dérogations pour de bons profils.